家財はいくらの価値がある？多くの家が保険不足になる理由
契約書にある家財の保険金額は、おそらくただの推測です——そして推測は低く出ます。実際に持っているものの見積もり方と、その差額が招く損失を解説します。
保険証券のどこかに、ひとつの数字が書かれています。家財にかけられた保険金額です。その数字がどこから来たのか尋ねると、たいていの答えは曖昧です——保険会社が提示したままの初期値、何年も前のざっくりした推測、あるいは前の契約の引き写し。それでもこの数字が、火災や盗難のあとに戻ってくる金額を決めます。そして推測で決めた数字は低く出ます。ほぼ例外なく。
推測がいつも低く出る理由
記憶だけで家財の価値を見積もると、決まった理由で失敗します。目立つものは覚えていても、大部分を忘れてしまうのです。テレビとソファは思い浮かびます。それ以外は、こうして抜け落ちます。
衣類と靴——家族全員分の衣類を買い直すと、相当な金額になります。それなのに、一度に全部そろえ直す日が来るまで、どれひとつ「貴重品」には思えません。
キッチン——調理器具、小型家電、グラス類、引き出しすべての中身。高価な一品はめったにありませんが、安価なものが必ず何百点もあります。
趣味とスポーツ——自転車、スキー、楽器、カメラ機材、工具。家の中では、家電に次いで高価なものであることが少なくありません。
見えない層——寝具、タオル、カーテン、本、おもちゃ、飾り物。リストに載せようとは思いもしないのに、失えば必ず買い直すことになるものたちです。
買い替え費用とは、同等の新品を今日買うといくらか、ということです。何年も前に払った金額でも、使い込んだ品を中古で売ったときの値段でもありません。正直に合計すると、その総額にほとんどの人が驚きます。
半日でできる方法
根拠のある数字を出すのに、鑑定士は必要ありません。半日かけて家の中を順序立てて歩けば、十分に妥当な範囲まで近づけます。
半日で家財を見積もる
一部屋ずつ回る
戸口に立って、見えるものに値段をつけていきます。家具、家電、壁や棚の上のものすべて。おおまかな幅で構いません——一部屋の精度より、全部屋を漏らさないことのほうがずっと大切です。
閉まっているものは全部開ける
クローゼット、引き出し、屋根裏、ガレージ。忘れられた半分の家財は、ここに眠っています。1点ずつではなく「冬物ぜんぶで、だいたい……」とカテゴリー単位で数えましょう。そうしないと終わりません。
購入価格ではなく買い替え価格で
同等の新品の今日の価格を使いましょう。うろ覚えの購入額ではなく。新価で支払われるか時価かは契約次第ですが、見積もりの出発点は「買い直すといくらか」であるべきです。
貴重品は別枠にする
ジュエリー、腕時計、美術品、楽器、コレクション。多くの契約では1点あたりの支払額に上限があり、貴重品は個別に申告するか、別途保険をかけることが求められます。どの品物がその上限に触れそうか、見積もりで分かるようにしておきましょう。
合計を契約と見比べる
出した合計を、契約の保険金額の隣に置いてみましょう。契約の数字のほうが低ければ、その差額こそ、すべてを一度に買い直す日にあなたが失う金額です。
保険不足が実際に招くもの
保険不足の影響は、支払いが保険金額で頭打ちになるだけではありません。多くの契約には比例払いのルールがあり、実際の価値の半分でしか保険をかけていなければ、請求も半分で精算されることがあります——小さな請求まで含めて。仕組みの詳細は契約や国によって異なるので、ご自身の契約を確認してください。ただし、不利に働く方向だけは変わりません。その差額の代償を払うのは請求のとき。それより前ではないのです。
解決は拍子抜けするほど簡単で、たいていの保険会社は電話1本か書類1枚で保険金額を調整してくれます。難しいのは、本当の数字を知ること。これは保険の問題ではなく、持ち物管理の問題です。
iTems の出番
iTems は、一度きりの見積もりを、常に最新の数字に変えます。カメラで数秒で品物を追加でき、写真やレシートから AI が詳細と金額を入力。そしてレポート機能が、家全体でも部屋ごとでも、持ち物すべての合計額を常に集計し続けます。保険の更新案内が届いたとき、本当の数字は、半日がかりの推測ではなくタップひとつで手に入ります。
