Que valent vos biens ? Pourquoi la plupart des foyers sont sous-assurés
Le capital mobilier de votre contrat est probablement une estimation au jugé — et ces estimations sont trop basses. Voici comment chiffrer ce que vous possédez vraiment, et ce que l'écart coûte.
Quelque part dans votre contrat d'assurance figure un chiffre : le capital mobilier, la somme pour laquelle vos biens sont assurés. Demandez à la plupart des gens d'où vient ce chiffre, et la réponse est un haussement d'épaules — une valeur par défaut proposée par l'assureur, une estimation faite il y a des années, ou le montant repris du contrat précédent. C'est pourtant ce chiffre qui décide de ce que vous récupérez après un incendie ou un cambriolage — et les chiffres devinés sont trop bas. Presque toujours.
Pourquoi on estime toujours trop bas
Estimer la valeur de ses biens de mémoire échoue pour une raison prévisible : on se souvient des vedettes et on oublie la masse. Le téléviseur et le canapé viennent à l'esprit. Le reste, non :
Vêtements et chaussures — la garde-robe complète d'une famille atteint des sommes sérieuses au prix du neuf, et rien de tout cela ne ressemble à des « objets de valeur » jusqu'au jour où tout doit être racheté d'un coup.
La cuisine — casseroles, petit électroménager, verrerie, le contenu de chaque tiroir. Rarement un objet cher ; toujours des centaines d'objets bon marché.
Loisirs et sport — vélos, skis, instruments, matériel photo, outillage. Souvent ce qu'il y a de plus cher dans la maison après l'électronique.
Les couches invisibles — linge de lit, serviettes, rideaux, livres, jouets, décorations. Des choses qu'on ne penserait jamais à lister, mais qu'il faudrait absolument remplacer.
La valeur de remplacement, c'est le prix d'un équivalent neuf aujourd'hui — pas ce que vous avez payé il y a des années, ni ce que l'objet usé rapporterait d'occasion. Additionné honnêtement, le total surprend presque tout le monde.
La méthode d'une après-midi
Pas besoin d'un expert pour obtenir un chiffre défendable — une après-midi et un tour méthodique du logement suffisent à vous mettre dans la bonne fourchette :
Estimez vos biens en une après-midi
Parcourez une pièce à la fois
Postez-vous sur le pas de la porte et chiffrez ce que vous voyez : meubles, électronique, tout ce qui est aux murs et sur les étagères. Travaillez en fourchettes larges — couvrir toutes les pièces compte bien plus que la précision dans chacune.
Ouvrez tout ce qui se ferme
Armoires, tiroirs, grenier, garage. C'est là que vit la moitié oubliée de vos biens. Comptez par catégories — « tous les vêtements d'hiver, en gros… » — plutôt qu'objet par objet, sinon vous ne finirez jamais.
Chiffrez le remplacement, pas l'achat
Prenez le prix actuel d'un équivalent neuf, pas le souvenir flou de ce que vous avez payé. C'est votre contrat qui décide d'une indemnisation en valeur à neuf ou avec vétusté — mais l'estimation doit partir de ce que coûterait le rachat.
Isolez les objets de valeur
Bijoux, montres, œuvres d'art, instruments, collections : de nombreux contrats plafonnent l'indemnisation par objet et exigent que les objets de valeur soient déclarés ou assurés à part. Votre estimation doit faire apparaître ceux qui approchent ces plafonds.
Comparez le total à votre contrat
Posez le total à côté du capital assuré dans votre contrat. Si le chiffre du contrat est plus bas, cet écart est exactement ce que vous risquez de perdre le jour où tout devra être remplacé d'un coup.
Ce que la sous-assurance coûte vraiment
Être sous-assuré ne se limite pas à plafonner l'indemnité au capital assuré. De nombreux contrats appliquent une règle proportionnelle : si vos biens sont assurés pour la moitié de leur valeur, les sinistres peuvent être indemnisés de moitié — y compris les petits. Les modalités varient selon le contrat et le pays, alors vérifiez le vôtre ; la direction, elle, ne varie jamais. L'écart se paie au moment du sinistre, pas avant.
Le remède n'a rien de spectaculaire — chez la plupart des assureurs, un coup de fil ou un formulaire suffit à ajuster le capital assuré. Le plus dur, c'est de connaître le vrai chiffre. Et ça, c'est un problème d'inventaire, pas un problème d'assurance.
Le rôle d'iTems
iTems transforme l'estimation ponctuelle en un chiffre qui reste à jour : ajoutez vos biens à l'appareil photo en quelques secondes, laissez l'IA remplir les détails et les valeurs depuis les photos et les reçus, et la fonction rapports tient en continu le total de ce que tout cela vaut — pour tout le logement ou pièce par pièce. Quand l'avis d'échéance arrive, le vrai chiffre s'affiche en un geste, au lieu d'une après-midi de devinettes.
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