你的家當值多少錢？為什麼大多數家庭都保額不足
保單上的投保金額多半是用猜的——而猜的數字總是偏低。教你估算自己真正擁有的價值，以及那個差距的代價。
你的保單裡有一個數字：家中財物的投保金額。問大多數人這個數字從哪裡來，得到的多半是聳聳肩——保險公司建議的預設值、多年前隨口估的數字，或者乾脆沿用上一張保單。但火災或竊盜之後你能拿回多少，正是由這個數字決定；而用猜的數字，幾乎總是偏低。
為什麼用猜的總是偏低
憑記憶估算家中財物的價值，失敗的原因很好預測：你記得住那些顯眼的大件，卻忘了數量龐大的其餘部分。電視和沙發想得起來，剩下的想不起來：
衣服和鞋——以重置價格計算，一家人的整個衣櫃是一筆可觀的錢；在必須一次全部重買之前，沒有一件感覺像「貴重物品」。
廚房——鍋具、小家電、玻璃器皿，還有每個抽屜裡的東西。很少有單件昂貴的；便宜的永遠是好幾百件。
嗜好與運動——單車、滑雪板、樂器、相機器材、工具。除了電子產品之外，往往就屬它們最值錢。
看不見的那幾層——寢具、毛巾、窗簾、書、玩具、擺飾。你從來不會想到要列出來，卻絕對得重買的東西。
重置成本，是今天買一件同等新品要花的錢——不是你多年前付的價格，也不是舊物二手能賣的價錢。誠實地加總起來，總數會讓幾乎每個人嚇一跳。
一個下午的估算法
要得到一個站得住腳的數字，不需要請估價師——一個下午，有系統地把家走一遍，就能估得八九不離十：
一個下午，估出你的家當
一次走一個房間
站在門口，為看得見的東西估價：家具、電子產品、牆上和層架上的一切。用粗略的區間就好——每個房間都涵蓋到，遠比任何一間估得精準重要。
凡是關得起來的都打開
衣櫃、抽屜、閣樓、車庫——被遺忘的那一半家當就住在這裡。用類別來數——「全部冬衣，大概……」——而不是一件一件數，否則你永遠數不完。
算重置價，不算購買價
用今天買同等新品的價格，而不是對當年花費的模糊記憶。理賠按重置成本還是折舊後價值計算，由保單決定——但估算應該從重買要花多少開始。
把貴重物品挑出來
珠寶、手錶、藝術品、樂器、收藏品：許多保單對單件物品的理賠設有上限，並要求貴重物品另行列明或單獨投保。你的估算應該看得出哪些物品逼近這些限額。
拿總數對照你的保單
把總數放到保單的投保金額旁邊。如果保單上的數字比較低，那個差距，正是所有東西必須一次重置的那天，你得自己吸收的損失。
保額不足的真正代價
保額不足，不只是把理賠封頂在投保金額。許多保單還有按比例理賠的條款：家中財物只投保了實際價值的一半，理賠就可能只按一半計算——連小額理賠也一樣。具體怎麼運作因保單和國家而異，請查你自己的條款；但方向從來不變。這個差距要到理賠那一刻才向你收費，之前毫無感覺。
補救一點也不戲劇化——大多數保險公司一通電話或一張表格就能調整保額。難的是知道真實的數字。而那是清單問題，不是保險問題。
iTems 能幫上什麼忙
iTems 把一次性的估算，變成一個隨時保持最新的數字：用相機幾秒鐘登錄一件物品，讓 AI 從照片和收據自動填入細節與價值，而報告功能會即時加總所有物品的價值——整個家或逐室分開都行。續保通知寄到時，真實數字一按就有，不必再花一個下午用猜的。
