Сколько стоит ваше домашнее имущество? Почему в большинстве домов оно недостраховано
Страховая сумма в вашем полисе — скорее всего, прикидка, а прикидки занижены. Вот как оценить, чем вы действительно владеете, и чего стоит эта разница.
Где-то в вашем страховом полисе стоит число: сумма, на которую застраховано ваше домашнее имущество. Спросите большинство людей, откуда взялось это число, и в ответ — пожатие плечами: значение по умолчанию, предложенное страховой, прикидка многолетней давности или то, что стояло в прошлом полисе. А ведь именно это число решает, сколько вы получите после пожара или кражи, — и числа наугад всегда занижены. Почти без исключений.
Почему прикидки всегда занижены
Оценка имущества по памяти проваливается по предсказуемой причине: вы помните самое заметное и забываете основную массу. Телевизор и диван приходят на ум. Всё остальное — нет:
Одежда и обувь — полный гардероб семьи по ценам замены выливается в серьёзные деньги, хотя ничто из этого не ощущается «ценностями», пока не приходится покупать всё заново разом.
Кухня — посуда, мелкая техника, стекло, содержимое каждого ящика. Редко одна дорогая вещь; всегда сотни дешёвых.
Хобби и спорт — велосипеды, лыжи, музыкальные инструменты, фототехника, рабочий инструмент. Часто самые дорогие вещи в доме после электроники.
Невидимые слои — постельное бельё, полотенца, шторы, книги, игрушки, декор. То, что вы никогда не подумали бы вносить в список, но точно пришлось бы покупать заново.
Стоимость замены — это цена нового эквивалента сегодня, а не то, что вы заплатили годы назад, и не то, что дали бы за поношенную вещь на барахолке. Сложенная честно, итоговая сумма удивляет почти всех.
Метод одного вечера
Чтобы получить обоснованное число, оценщик не нужен — хватит одного вечера и системного обхода дома:
Оцените имущество за один вечер
Обходите по одной комнате за раз
Встаньте в дверях и оцените то, что видно: мебель, электронику, всё на стенах и полках. Работайте грубыми диапазонами — охватить каждую комнату куда важнее, чем добиться точности в какой-то одной.
Откройте всё, что закрывается
Шкафы, ящики, чердак, гараж — именно здесь живёт забытая половина вашего имущества. Считайте категориями — «вся зимняя одежда, примерно…» — а не отдельными вещами, иначе вы никогда не закончите.
Считайте цену замены, а не покупки
Берите сегодняшнюю цену нового эквивалента, а не выцветшее воспоминание о том, сколько вы заплатили. По какой стоимости считается выплата — замены или с учётом износа — решает ваш полис; но отправной точкой оценки должна быть цена повторной покупки.
Выделите ценности
Украшения, часы, искусство, музыкальные инструменты, коллекции: многие полисы ограничивают выплату за отдельную вещь и требуют, чтобы ценности были перечислены или застрахованы отдельно. Ваша оценка должна показать, какие вещи упираются в эти лимиты.
Сравните итог с полисом
Положите получившуюся сумму рядом со страховой суммой в полисе. Если число в полисе меньше, эта разница — ровно то, что вы рискуете потерять в день, когда всё придётся заменять разом.
Чего на самом деле стоит недострахование
Недострахование не просто ограничивает выплату страховой суммой. Многие полисы применяют правило пропорции: если имущество застраховано на половину реальной стоимости, возмещение могут посчитать в половину — в том числе по мелким случаям. Как именно это работает, зависит от полиса и страны — проверьте свой; направление, впрочем, не меняется никогда. Разница бьёт по вам в момент выплаты, а не раньше.
Исправить это буднично просто — большинство страховых меняет страховую сумму по звонку или через форму. Сложная часть — знать настоящее число. А это задача описи, а не страховки.
Где здесь iTems
iTems превращает разовую прикидку в число, которое всегда актуально: добавляйте вещи камерой за считаные секунды, доверьте ИИ детали и стоимость по фото и чекам, а функция отчётов будет вести живой итог стоимости всего — по всему дому или по комнатам. Когда придёт письмо о продлении полиса, настоящее число окажется в одном касании — вместо вечера догадок.
Узнайте, сколько на самом деле стоят ваши вещи
Скачать можно бесплатно — оцените одну комнату сегодня и увидите, насколько промахнулась прикидка.
