Quanto vale o recheio da tua casa? Porque é que a maioria das casas está subsegurada
O capital seguro da tua apólice é provavelmente um palpite — e os palpites ficam curtos. Eis como estimar o que tens realmente e o que a diferença custa.
Algures na tua apólice está um número: o valor pelo qual o recheio da tua casa está seguro. Pergunta à maioria das pessoas de onde veio esse número e a resposta é um encolher de ombros — um valor por defeito sugerido pela seguradora, um palpite feito há anos ou o que dizia a apólice anterior. E, no entanto, é esse número que decide o que recebes depois de um incêndio ou de um assalto — e os números de palpite ficam curtos. Quase sempre.
Porque é que os palpites ficam sempre curtos
Estimar o valor do recheio de memória falha por uma razão previsível: lembras-te dos destaques e esqueces o grosso. O televisor e o sofá vêm logo à cabeça. O resto não:
Roupa e calçado — o guarda-roupa completo de uma família chega a valores sérios a preços de substituição, e nada daquilo parece «bens de valor» até ter de ser tudo comprado de novo de uma vez.
A cozinha — tachos e panelas, pequenos eletrodomésticos, copos e loiça, o conteúdo de cada gaveta. Raramente um objeto caro; sempre centenas de baratos.
Hobbies e desporto — bicicletas, esquis, instrumentos, material fotográfico, ferramentas. Muitas vezes as coisas mais caras da casa a seguir à eletrónica.
As camadas invisíveis — roupa de cama, toalhas, cortinados, livros, brinquedos, decoração. Coisas que nunca te lembrarias de listar, mas que terias mesmo de substituir.
O custo de substituição é o que um equivalente novo custa hoje — não o que pagaste há anos, nem o que o objeto usado renderia em segunda mão. Somado com honestidade, o total surpreende quase toda a gente.
O método de uma tarde
Não precisas de um avaliador para chegar a um número defensável — uma tarde e uma volta sistemática pela casa deixam-te dentro do intervalo certo:
Estima o recheio da casa numa tarde
Percorre uma divisão de cada vez
Põe-te à porta e atribui preços ao que consegues ver: móveis, eletrónica, tudo o que está nas paredes e nas prateleiras. Trabalha com intervalos aproximados — cobrir todas as divisões importa muito mais do que a precisão em qualquer uma delas.
Abre tudo o que fecha
Roupeiros, gavetas, o sótão, a garagem. É aqui que vive a metade esquecida do recheio. Conta por categorias — «a roupa de inverno toda, mais coisa menos coisa…» — em vez de objeto a objeto, ou nunca mais acabas.
Usa preços de substituição, não de compra
Usa o preço de hoje de um equivalente novo, não a memória desbotada do que pagaste. É a apólice que decide se a indemnização é pelo valor em novo ou pelo valor com depreciação — mas a estimativa deve partir do que custaria comprar tudo outra vez.
Destaca os bens de valor
Joias, relógios, arte, instrumentos, coleções: muitas apólices limitam o que pagam por objeto e esperam que os bens de valor sejam declarados ou segurados à parte. A tua estimativa deve mostrar que objetos se aproximam desses limites.
Compara o total com a apólice
Põe a soma ao lado do capital seguro na tua apólice. Se o número da apólice for mais baixo, essa diferença é exatamente o que arriscas perder no dia em que tudo tiver de ser substituído de uma vez.
O que o subseguro custa na prática
Estar subsegurado não se limita a travar a indemnização no capital seguro. Muitas apólices aplicam uma regra proporcional: se o recheio está seguro por metade do que vale, as indemnizações podem ser pagas a metade — incluindo as pequenas. Como isto funciona varia de apólice para apólice e de país para país, por isso confirma a tua; a direção, essa, nunca varia. A diferença custa-te na hora do sinistro, não antes.
A solução não tem nada de dramático — a maioria das seguradoras ajusta o capital seguro com um telefonema ou um formulário. O difícil é saber o número real. E isso é um problema de inventário, não de seguros.
Onde entra o iTems
O iTems transforma a estimativa de uma tarde num número que se mantém atual: adicionas os teus pertences com a câmara em segundos, deixas a IA preencher detalhes e valores a partir de fotografias e recibos, e a funcionalidade de relatórios mantém um total sempre atualizado do que tudo vale — para a casa inteira ou divisão a divisão. Quando a carta de renovação chegar, o número real está à distância de um toque, em vez de uma tarde de palpites.
Descobre quanto valem mesmo as tuas coisas
Descarregar é grátis — põe preços numa divisão hoje e vê quão longe estava o palpite.
