你的家当值多少钱？为什么大多数家庭保额不足
保单上的投保金额多半是猜的——而猜出来的数字总偏低。这里教你估算自己真正拥有的价值，以及这个缺口的代价。
你的保单里藏着一个数字：家中财物的投保金额。问大多数人这个数字是怎么来的，得到的多半是耸耸肩——保险公司给的默认值、多年前拍脑袋的估计，或者干脆沿用上一份保单。可火灾或失窃之后你能拿回多少，正是由这个数字决定；而猜出来的数字，几乎总是偏低。
为什么猜出来的数字总偏低
凭记忆估算家中财物的价值，失败的原因很好预测：你记得住那些显眼的大件，却忘了数量庞大的其余部分。电视和沙发想得起来，剩下的想不起来：
衣服和鞋——按重置价算，一家人的全部衣橱是一笔不小的钱；在不得不一次性重新置办之前，没有一件感觉像“贵重物品”。
厨房——锅具、小家电、玻璃器皿，还有每个抽屉里的东西。很少有单件昂贵的；便宜的永远是几百件。
爱好和运动——自行车、滑雪板、乐器、摄影器材、工具。除了电子产品，它们往往是家里最值钱的东西。
看不见的那几层——床品、毛巾、窗帘、书、玩具、装饰品。你永远想不到要列出来，却绝对不得不重新买的东西。
重置价，是今天买一件同等新品要花的钱——不是你多年前付的价钱，也不是旧物二手能卖的价钱。老老实实加起来，总数会让几乎所有人吃一惊。
一个下午的方法
要得到一个站得住脚的数字，不需要请估价师——一个下午，按部就班地把家走一遍，就能估得八九不离十：
一个下午，估出你的家当
一次走一个房间
站在门口，给眼前看得见的东西估价：家具、电子产品、墙上和架子上的一切。用粗略的区间就行——把每个房间都覆盖到，远比任何一间估得精确更重要。
凡是关着的都打开
衣柜、抽屉、阁楼、车库——被遗忘的那一半家当就住在这里。按类别数——“全部冬装，大概……”——而不是一件件数，否则你永远数不完。
算重置价，不算购买价
用今天买同等新品的价格，而不是对当年花费的模糊记忆。按重置价还是折旧价赔付由保单决定——但估算应该从重新购置的成本算起。
把贵重物品单独挑出来
首饰、手表、艺术品、乐器、收藏品：许多保单对单件物品的赔付设有上限，并要求贵重物品单独列明或单独投保。你的估算应该看得出哪些物品逼近了这些限额。
拿总数对照你的保单
把估出的总数和保单上的投保金额放在一起。如果保单上的数字更低，这个差额，正是所有东西必须一次性重置的那天，你要自己承担的损失。
保额不足的真实代价
保额不足，不只是把赔付封顶在投保金额。许多保单还有按比例赔付的条款：家中财物只投保了实际价值的一半，理赔就可能只按一半来赔——小额理赔也不例外。具体怎么算因保单和国家而异，去查你自己的条款；但方向从来不变。这个差额要到理赔那一刻才让你买单，之前毫无感觉。
补救一点也不复杂——大多数保险公司一通电话或一张表格就能调整保额。难的是知道那个真实数字。而这是个清单问题，不是保险问题。
iTems 能帮上什么
iTems 把一次性的估算，变成一个始终保持最新的数字：用相机几秒钟录入一件物品，让 AI 从照片和发票里自动填好细节与价值，而报告功能会随时汇总所有物品的总价值——整个家或逐个房间都行。续保通知寄到时，真实数字一点即得，不用再花一下午去猜。
